«Купи сейчас, плати потом» – соблазнительное предложение, которым заманивают многие онлайн-магазины. Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке, так что, давайте разбираться. Что же это за предложения такие и где в них кроется подвох?
BNPL (buy now pay later) – это специальные сервисы по оплате покупок. Происходит это следующим образом:
- Покупатель заходит на сайт или в приложение интернет-магазина, выбирает товар и отправляет его в корзину.
- В качестве способа оплаты он указывает тот самый BNPL-сервис, часто скрывающийся за фразой «платить частями». Отметим, что такая возможность покупки доступна не на всех торговых площадках.
- В случае одобрения сделки провайдером с карты списывается первая часть денег.
- Покупатель получает товар.
- В течение оговоренного срока с карты списываются оставшиеся платежи.
Оплата может производиться как равными частями, скажем, 4 раза по 25%, так и разными – 60%, 20% и 20%. Условия оплаты определяет провайдер, и они должны быть прописаны в соглашении. Подобные сервисы предлагают Сбер, Тинькофф Банк, Яндекс и другие.
Вернуть товар, оплаченный таким способом, можно будет на общих условиях.
Чем же такой способ оплаты удобен торговым сервисам? Он помогает привлечь покупателей и увеличить средний чек. Компаниям и банкам, которые внедрили BNPL-сервисы, в свою очередь, тоже выгодно – магазины платят им за услуги 3-5% с каждой подобной операции. Кроме того, провайдеры собирают штрафы, если были нарушены сроки оплаты.
Отличие от рассрочки
На первый взгляд, схема работы BNPL-сервисов схожа с рассрочкой. Но есть у неё и свои отличия.
Мы писали ранее, о подводных камнях рассрочки «0–0–12», где 0% – первоначальный взнос, 0% – годовых, 12 месяцев – период, в течение которого производятся выплаты. Напомним, по сути своей, это тот же кредит, проценты которого уже включены в стоимость продукта. При оформлении всё равно заключается кредитный договор.
Например, цена отпаривателя 12 тысяч рублей. Покупатель оформляет рассрочку и платит каждый месяц по 1 тысяче рублей. Для покупателя переплаты нет, поскольку он согласился с ценой в 12 тысяч рублей. Продавцу тоже выгодно – он изначально хотел продать отпариватель, скажем, за 10 тысяч рублей. Банк же на услуге заработал 2 тысячи рублей.
В случае оплаты через BNPL-сервис на место банка приходит провайдер. Кроме того, для оформления такой оплаты не нужен кредитный договор. Только соглашение.
Совершая покупку с помощью BNPL-сервиса, клиент автоматически соглашается на все условия. Важно внимательно читать договор и лишь после этого оформлять сделку. Если вместо компании-провайдера в соглашении будет указана, например, какая-нибудь МФО (микрофинансовая организация), это должно насторожить, поскольку это уже кредит – возможны процентные платежи, а информация о неоплате попадет в бюро кредитных историй (БКИ).
Минусы BNPL-сервисов
Собственно, минус в этой ситуации только один. Отсутствие контроля. Многим людям сложно остановиться во время покупок, а оплата частями создаёт иллюзию меньших трат. Человек набирает понемногу таких выплат, а в совокупности получается крупная сумма, которая затем загоняет его в долговую яму.
Кроме того, если вовремя не заплатить какую-то часть, будет начислена пеня. Её размер у всех провайдеров разный, и этот момент следует уточнить перед покупкой. В таком случае, долг будет ещё увеличиваться.
Фото: freepik.com
