В жизни наступают моменты, когда необходимо совершить крупную покупку. Автомобиль, квартира, загородный участок или даже готовый дом, дорогостоящее лечение (увы, и такое бывает) – все это требует серьезных денежных вливаний. И когда зарплата не позволяет оплатить все это своими силами, остается один выход – взять денежный кредит.
При взятии кредита сотрудники банков (в большинстве случаев) в добровольно-принудительном порядке оформляют на заемщика страховку от различных негативных событий в жизни: увольнение, болезнь, смерть и прочее.
Отказаться от нее можно, но это чревато тем, что заем не будет одобрен или же договор будет изменен в худшую сторону для клиента, что выражается, в том числе, и в повышении процентов. А это, согласитесь, очень важный пункт.
Зачем вообще эта страховка
Банки позиционируют оформление страхового полиса, как гарантию выплаты кредита, если наступит страховой случай. К примеру, увольнение, сильная болезнь, получение инвалидности или смерть заемщика. При оформленной страховке в таких случаях ежемесячные платежи за заемщика платит страховая компания.
Если же вы решились оформить страховку, то в случае досрочной выплаты займа можно оформить возврат денег по ранее оформленному полису. Об этом обычно сотрудники банков не говорят (что неудивительно, ведь не любят они отдавать), однако данная процедура стала возможна аж с 1 сентября 2020 года.
Что нужно для возврата средств
Для возврата денег требуется обратиться в страховую компанию с заявлением, копией полиса, копией паспорта, также стоит взять копию чека об оплате страховки. Эксперты советуют брать все в двух экземплярах, чтобы один пакет сдать в организацию, а второй, когда на нем проставят отметки о приеме (а его обязательно должны поставить), забрать с собой. Можно направить документы и по почте, но тогда стоит сделать опись отправляемого. В случае одобрения деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней (как сообщает ТинькофЖурнал).
Стоит отметить, что все уплаченное за страховку не вернут. Обратно клиент получит лишь сумму за оставшийся страховой период. Если страховая компания отказывается выплачивать оставшиеся средства, то можно обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк.
А если кредит взят ДО принятия закона?
Для тех же, кто оформил полис до 31 августа 2020 года, все сложнее. Страховка должна быть привязана к займу. В таких случаях полис заканчивает свое действие вместе с кредитом. Вы можете вернуть деньги только за оставшийся срок.
Причины отказа
Существует ряд причин, по которым могут отказать в возврате средств. Например, наступление страхового случая. Проще говоря, вас уволили с работы и по кредиту платила страховая компания. Вот именно тогда вы не получите возврат средств по страховке. Стоит отметить, что страховые случаи нужно внимательно изучить перед подписанием договора.
Период «охлаждения»
Кстати, договор страхования можно аннулировать на протяжении 14 дней после его оформления. Банк России ввел специально такую опцию для тех, кто оформил полис из-за невнимательности или под давлением менеджера кредитной организации. Этот срок в 14 дней называется «периодом охлаждения».
Судебная практика
Юрист Игорь Усов на своем Дзен-канале рассказал о случае из своей судебной практики, когда человек смог вернуть деньги за страховку даже после 14-дневного периода «охлаждения» (орфография и пунктуация автора сохранены – прим. ред.):
Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).
За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день. Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.
После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.
Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.
В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный. Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита.
Видим, что получить обратно деньги, потраченные на страховку кредита, вполне реально. Да, временами трудно, но, если задаться целью, возможно.
Глеб Орлов
Фото: pxhere.com
